Já tenho consórcio contratado
Calcule a partir do que você sabe hoje: carta atual, parcela atual, taxa e prazo, sem precisar do valor original da contratação.
Dados do consórcio hoje
Vai usar o FGTS no lance? Veja o que conferir antes.
Simular o lance do consórcio
Projeção de reajuste até o fim do plano
Como a carta e a parcela podem ficar ano a ano se o índice repetir a média dos últimos 10 anos.
| Período | Meses | Carta de crédito | Parcela |
|---|
Como os índices de reajuste são calculados
Explicação simplificada de cada um e de como chegamos à média.
A inflação oficial do Brasil
Medido pelo IBGE. Todo mês, pesquisadores anotam os preços de centenas de produtos e serviços que as famílias compram (comida, aluguel, transporte, saúde, educação) e comparam com o mês anterior. A variação média desses preços é o IPCA.
O custo de construir
Medido pela FGV. Acompanha quanto sobem os materiais (cimento, aço, tijolo), a mão de obra e os serviços usados numa obra. Como o imóvel fica mais caro quando construir fica mais caro, é o índice usado nas cartas de imóvel.
O preço de cada modelo de carro
A FIPE não é um índice: é o preço médio de cada modelo de carro, pesquisado todo mês. Como cada modelo sobe de um jeito, não existe uma média geral para projetar. Por isso, quando a sua carta é reajustada pela FIPE, a projeção usa o IPCA, só para dar uma noção do efeito da inflação.
Como chegamos à média de 10 anos
Pegamos a variação de cada ano, de a , com os dados do Banco Central, e calculamos a taxa que, repetida todo ano, chega ao mesmo total dos 10 anos. Assim, anos fora da curva, como 2021, entram na conta sem distorcer o resultado.
Ainda não tem consórcio?
Use o simulador para estimar a parcela antes de contratar.
Como funciona um consórcio
Os quatro elementos que compõem qualquer parcela.
Fundo comum
É o valor do bem dividido pelo número de meses do plano. Esse dinheiro forma a "poupança coletiva" usada para emitir as cartas de crédito do grupo.
Taxa de administração
Remunera a administradora pela organização e gestão do grupo. É diluída ao longo de todas as parcelas, sem incidência de juros.
Lance
Uma oferta que antecipa a contemplação. O valor pago é abatido do saldo devedor, podendo reduzir o prazo ou o valor das parcelas restantes.
Contemplação
É quando a carta de crédito é liberada, por sorteio mensal ou pelo lance vencedor da assembleia. As parcelas continuam sendo pagas normalmente depois disso.
Perguntas frequentes sobre lance e reajuste
Respostas diretas para as dúvidas mais comuns de quem já tem consórcio.
Como calcular o lance do consórcio?
Primeiro descubra quanto falta pagar: multiplique a parcela atual pelo número de parcelas que ainda restam. Esse é o saldo devedor. Depois, subtraia o valor do lance.
Se o lance for diluído na parcela, divida o novo saldo pelas parcelas restantes para achar a nova parcela. Se for abatido no prazo, mantenha a parcela e divida o saldo por ela para saber quantas parcelas sobram. A calculadora acima faz essas contas automaticamente.
É melhor diluir o lance na parcela ou abater no prazo?
Depende do seu objetivo. Diluir na parcela reduz o valor mensal e alivia o orçamento. Abater no prazo mantém a parcela, mas faz você terminar o plano antes.
Como o consórcio é reajustado todo ano, terminar antes também significa passar por menos reajustes. Nem toda administradora oferece as duas opções: confira o que o seu contrato permite.
O lance incide sobre o valor da carta ou sobre o saldo devedor?
Varia conforme a administradora, e essa é a parte que mais confunde. Existem três bases de cálculo comuns:
1. Sobre o valor da carta de crédito. O percentual incide só sobre o crédito, sem a taxa de administração. É a regra usada nesta calculadora.
2. Sobre a categoria, que é a carta mais a taxa de administração. É o modelo adotado por boa parte das administradoras. Como a base é maior, o mesmo percentual representa mais dinheiro. Veja um exemplo: num crédito de R$ 100 mil com 15% de taxa, a categoria é R$ 115 mil, e um lance de 30% sai por R$ 34,5 mil em vez de R$ 30 mil.
3. Sobre o saldo devedor ou em número de parcelas. Aqui o percentual incide sobre o que ainda falta pagar, e algumas administradoras pedem a oferta diretamente em quantidade de parcelas.
Por isso, comparar lances de administradoras diferentes só pelo percentual engana: o mesmo "30%" pode custar valores bem distintos. Antes de ofertar, confirme no seu contrato ou no regulamento do grupo qual é a base de cálculo, e compare sempre pelo valor em reais.
Quais são os tipos de lance no consórcio?
Cada administradora monta as próprias regras, então a lista abaixo não esgota o assunto: são os três tipos mais conhecidos e mais usados no Brasil.
Lance livre. Você escolhe quanto ofertar, e normalmente vence quem oferece mais naquela assembleia. Algumas administradoras exigem um mínimo.
Lance fixo. A administradora define um percentual único, por exemplo 30% ou 50%, e todo mundo oferta o mesmo valor. Quando há mais de um interessado, o desempate costuma ser por sorteio entre eles. Dá previsibilidade de custo, mas não deixa você ofertar mais para tentar ganhar.
Lance embutido. Em vez de sair do seu bolso, uma parte do lance é descontada da própria carta. Você não precisa do dinheiro na hora, mas recebe um crédito menor para comprar o bem. O limite varia por administradora e costuma ficar entre 10% e 30% da carta.
Cada grupo define quais tipos aceita, e as regras estão no contrato. A calculadora acima trabalha com o lance pago com recursos próprios; para ver o efeito do lance embutido antes de contratar, use o simulador.
Como simular o upgrade (aumento) da carta de crédito?
Ligue a chave Alterar o valor da carta e informe o novo valor desejado. A calculadora aplica a taxa de administração sobre a diferença, atualiza o saldo devedor e mostra a nova parcela. Depois é só informar o lance para ver quanto ela cai.
O aumento da carta costuma ser chamado de upgrade, e a redução, de downgrade. Toda alteração depende da aprovação da administradora e das regras do seu grupo.
O que é upgrade ou downgrade de carta de crédito?
É pedir à administradora para aumentar (upgrade) ou reduzir (downgrade) o valor da carta durante o plano. No aumento, a diferença entra no saldo devedor acrescida da taxa de administração e, em algumas administradoras, de fundo de reserva e seguro. Com isso a parcela sobe. Cada administradora tem regras e limites próprios para essa troca.
Como funciona o reajuste anual do consórcio?
Depende do que o contrato usa como referência, e há duas situações bem diferentes.
Grupos corrigidos por um índice (INCC para imóveis, IPCA para veículos, pesados, serviços e energia solar): o reajuste é uma vez por ano, normalmente no aniversário do grupo. O índice é publicado todo mês, mas o que entra na conta é a variação acumulada dos 12 meses anteriores. Carta, saldo devedor e parcela sobem na mesma proporção.
Grupos referenciados a um bem, pela tabela FIPE: aqui a carta não segue um índice, e sim o preço do próprio bem. Como a FIPE é atualizada todos os meses, o crédito pode mudar mais de uma vez por ano, e tanto para cima quanto para baixo. O valor que vale na contemplação é o preço vigente na assembleia.
A projeção desta página é anual e usa a média dos últimos 10 anos do índice. Para quem escolhe FIPE, ela usa o IPCA como aproximação, já que não dá para prever o preço de um modelo específico.
Por que o resultado pode ser diferente do meu extrato?
A calculadora usa um modelo simplificado. O valor real pode mudar por causa do fundo de reserva, do seguro prestamista, de arredondamentos do contrato e da data exata do reajuste do seu grupo. Use o resultado como referência e confirme sempre com a administradora.
Aviso importante
Esta ferramenta tem caráter apenas informativo e educacional. Os valores calculados são estimativas com base em um modelo linear simplificado e podem não refletir com exatidão a regra de cálculo de cada administradora, especialmente quanto ao fundo de reserva, ao seguro prestamista e a eventuais arredondamentos contratuais.
O Painel Consórcio é um site independente e não tem vínculo com nenhuma administradora de consórcio, banco ou corretora. Quando uma administradora é citada, é só como referência da regra de cálculo usada.
Nenhum resultado aqui apresentado tem valor contratual ou substitui o extrato oficial e a orientação de uma administradora de consórcio autorizada pelo Banco Central do Brasil (Bacen). Antes de tomar qualquer decisão financeira, confirme os valores diretamente com a administradora responsável pelo seu grupo.